Chị T.T.Nhi (quận 3, TP.HCM) những ngày qua khá bức xúc và phản ánh với Thanh Niên xoay quanh hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của mình. Cụ thể, thông qua ngân hàng Standard Chartered Việt Nam, đầu tháng 7.2019 chị ký hợp đồng mua bảo hiểm nhân thọ của Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam mang tên “Pru - Khởi đầu linh hoạt”. Giá trị phí bảo hiểm đóng theo năm gần 60,6 triệu đồng và tổng cộng sau 2 năm, số phí chị đã đóng hơn 121 triệu đồng. Hợp đồng này có giá trị trong 10 năm. Theo chị T.T.Nhi, hiện nay vì lý do riêng, chị muốn tất toán hợp đồng nhưng khi liên hệ với tổng đài của công ty Prudential Việt Nam và được thông báo số tiền sẽ nhận được sau 2 năm tham gia chỉ hơn 36 triệu đồng, mất đến 84 triệu đồng so với số tiền đã đóng. Quá bất ngờ nên chị T.T.Nhi vẫn chưa thực hiện tất toán hợp đồng. Đáng chú ý, nhân viên tổng đài trả lời thắc mắc của chị T.T.Nhi về việc số tiền hoàn lại thấp là do bảo hiểm rủi ro những năm đầu rất cao? Show “Ngay từ lúc đầu khi nhân viên ngân hàng tư vấn mua bảo hiểm, tôi đã hỏi rõ là giá trị hoàn lại bao nhiêu nếu tôi kết thúc hợp đồng trước hạn. Khi đó nhân viên nói chị yên tâm, việc hoàn lại sẽ được thực hiện sau khi khách đã đóng đủ phí bảo hiểm 24 tháng đầu tiên. Nhân viên còn tô đậm thông tin này trong hợp đồng đưa cho tôi và nhấn mạnh điều này cũng là điểm mới của chương trình Pru - Khởi đầu linh hoạt này. Sau khi được biết số tiền nhận lại rất ít và tôi chất vấn tại sao không tư vấn về giá trị hoàn lại cụ thể sau 2 năm tham gia thì bên công ty bảo hiểm bảo do phía tư vấn. Tôi quay lại liên hệ với ngân hàng Standard Chartered Việt Nam thì họ phủi tay vì cô nhân viên trước đây đã nghỉ và ngân hàng bảo không chịu trách nhiệm nữa”, chị T.T.Nhi cho biết thêm. Đóng hết 10 năm, vẫn chờ 15 năm mới nhận lại đủ tiền?Không chỉ mất đi 70% số tiền đã đóng sau 2 năm. Trong trường hợp của chị T.T.Nhi, hợp đồng bảo hiểm nói trên với Prudential Việt Nam có thời hạn 10 năm. Tuy nhiên nếu chị đóng tổng cộng sau 10 năm với số tiền lên gần 606 triệu đồng thì khi đó chị tất toán hợp đồng, số tiền nhận được cũng chỉ là 520 triệu đồng, tương đương khoảng 85%. Và đế nhận lại được toàn bộ số tiền đã đóng cộng với bảo tức được tích lũy thì chị T.T.Nhi phải đợi thêm 5 năm sau đó, lên tổng cộng 15 năm.
Bản thân chị T.T.Nhi nhấn mạnh rằng chưa nghe nhắc đến giá trị hoàn lại như vậy và chỉ nghĩa rằng hợp đồng ký thời hạn 10 năm thì đúng 10 năm sau đó chị sẽ nhận lại được toàn bộ số tiền đã đóng cộng với tiền lãi (bảo tức) nếu có. Chỉ sau khi chị yêu cầu tất toán hợp đồng mới được phía Prudential thông báo trong hợp đồng có kèm thông tin minh họa quyền lợi của sản phẩm. Đồng thời chị được tư vấn phải chờ đến 15 năm là do khách hàng chỉ đóng phí 10 năm nhưng thời gian được bảo hiểm lên 15 năm. “Điều này là lừa khách hàng bằng đánh tráo khái niệm. Đó là chưa kể việc nhân viên tư vấn trước đó lờ đi giá trị hoàn lại khi trong khi chỉ nhấn mạnh vào việc sau 24 tháng đầu tiên có thể tất toán trước hạn. Thật sự là sai lầm khi đã mua bảo hiểm nhân thọ này và giờ tôi bị rơi vào tình cảnh dở khóc dở cười, tất toán thì mất tiền quá nhiều mà đóng tiếp thì rất kẹt việc của mình. Mà giờ các ngân hàng đều làm đại lý bán bảo hiểm và khi khách hàng có phát sinh giao dịch gì cũng được chào mời mua”, chị T.T.Nhi bức xúc nói. Cuốn hợp đồng bảo hiểm nhân thọ của Prudential mà chị T.T.Nhi đang giữ dày gần 100 trang. Trong đó phần giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ được nêu rõ và đã được nhân viên tô đậm ngay những trang đầu tiên: “Giá trị hoàn lại là số tiền mà quý khách sẽ nhận lại (nếu có) khi có yêu cầu chấm dứt hợp đồng bảo hiểm trước hạn. Hợp đồng bảo hiểm có giá trị hoàn lại sau khi quý khách đã đóng đủ phí bảo hiểm cho 24 (hai mươi bốn) tháng hợp đồng đầu tiên và hợp đồng bảo hiễm vẫn còn hiệu lực sau 2 (hai) năm hợp đồng đầu tiên. Giá trị hoàn lại đã bao gồm giá trị hiện tại của bảo tức (nếu có)”. Thế nhưng bảng minh họa quyền lợi của sản phẩm lại nằm ở những trang cuối cùng của hợp đồng và sẽ ít ai chú ý nếu không có người nhắc nhở. Tin liên quan
Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm là số tiền mà công ty bảo hiểm trả cho chủ hợp đồng bảo hiểm hoặc chủ sở hữu hợp đồng niên kim nếu hợp đồng bảo hiểm của họ tự nguyện chấm dứt trước khi đáo hạn hoặc xảy ra sự kiện bảo hiểm. Vậy quy định về giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm được quy định như thế nào. Bài viết dưới đây của Luật Dương Gia sẽ đi vào tìm hiểu các quy định liên quan để giúp người đọc hiểu rõ hơn về vấn đề này.  Tư vấn pháp luật trực tuyến miễn phí qua tổng đài: 1900.6568 1. Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm là gì?– Khái niệm Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm được hiểu như sau: Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm được định nghĩa là giá trị nội bộ của hợp đồng bảo hiểm tại bất kỳ thời điểm nào bằng giá trị của tài khoản tích lũy trừ đi phí hoàn trả. Phí đầu hàng giảm dần về 0 sau một thời gian cụ thể, chẳng hạn như sau 10 năm đầu tiên trong thời hạn của chính sách. Giá trị hoàn lại tiền mặt là số tiền mà công ty bảo hiểm trả cho chủ hợp đồng bảo hiểm hoặc chủ hợp đồng niên kim nếu hợp đồng bảo hiểm của họ tự nguyện chấm dứt trước hạn hoặc xảy ra sự kiện bảo hiểm. Giá trị tiền mặt này là thành phần tiết kiệm của hầu hết các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn, đặc biệt là các hợp đồng bảo hiểm trọn đời. Nó còn được gọi là “giá trị tiền mặt” hoặc “vốn chủ sở hữu chính sách”. + Bảo hiểm là một hợp đồng (đơn bảo hiểm) trong đó người bảo hiểm bồi thường cho người khác những tổn thất do các trường hợp bất thường hoặc rủi ro cụ thể gây ra. Có nhiều loại hợp đồng bảo hiểm. Nhân thọ, sức khỏe, chủ nhà và ô tô là những hình thức bảo hiểm phổ biến nhất. Các thành phần cốt lõi tạo nên hầu hết các hợp đồng bảo hiểm là khoản khấu trừ, giới hạn hợp đồng và phí bảo hiểm. + Niên kim thường là phương tiện tài chính phức tạp được thiết kế để cung cấp thu nhập suốt đời. Một người thụ hưởng có thể thừa kế một hợp đồng niên kim khi người nhận họ qua đời. Một hợp đồng niên kim có thể bao gồm tối đa bốn người – người phát hành (thường là công ty bảo hiểm), chủ sở hữu của niên kim, người nhận niên kim và người thụ hưởng. Thường thì chủ sở hữu và người bảo lãnh có thể là cùng một người. + Bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là bảo hiểm không bao giờ hết hạn, không giống như bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn và kết hợp quyền lợi tử kỳ với một cấu phần tiết kiệm. Hai loại hình chính của bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là bảo hiểm trọn đời và bảo hiểm liên kết chung. Các hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn được hưởng ưu đãi về thuế. – Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm là lượng vốn chủ sở hữu trong một chính sách mà khoản vay có thể được thực hiện. Yếu tố tiết kiệm của giá trị tiền mặt dẫn đến khi phí bảo hiểm trong những năm đầu của hợp đồng bảo hiểm trọn đời vượt quá mức cần thiết để thanh toán các khoản tử vong. Số tiền vượt quá này được trích lập và tích lũy vì lợi ích của người được bảo hiểm. Hãy xem xét sửa đổi gạch đầu dòng này. Tùy thuộc vào loại hợp đồng, giá trị tiền mặt có sẵn cho bên mua hợp đồng trong suốt thời gian tồn tại của họ. Xem thêm: Hợp đồng bảo hiểm là gì? Các yếu tố trong hợp đồng bảo hiểm? 2. Đặc điểm và thời điểm được nhận:– Các đặc điểm của Giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm: Giá trị hoàn lại tiền mặt áp dụng cho yếu tố tiết kiệm của hợp đồng bảo hiểm trọn đời trả trước khi chết. Tuy nhiên, trong những năm đầu của hợp đồng bảo hiểm trọn đời, phần tiết kiệm mang lại lợi nhuận rất ít so với số phí đã đóng. + Bảo hiểm trọn đời kéo dài suốt cuộc đời của chủ hợp đồng, trái ngược với bảo hiểm nhân thọ có thời hạn, dành cho một số năm cụ thể. Bảo hiểm trọn đời được trả cho người thụ hưởng hoặc những người thụ hưởng khi chủ hợp đồng qua đời, với điều kiện các khoản thanh toán phí bảo hiểm được duy trì. Bảo hiểm trọn đời chi trả quyền lợi tử vong, nhưng cũng có một thành phần tiết kiệm mà tiền mặt có thể tích lũy. Thành phần tiết kiệm có thể được đầu tư; Ngoài ra, chủ hợp đồng có thể tiếp cận tiền mặt khi còn sống, bằng cách rút tiền hoặc vay mượn khi cần thiết. – Giá trị hoàn lại tiền mặt là phần tích lũy của giá trị tiền mặt của hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn dành cho chủ hợp đồng khi hoàn lại hợp đồng. Tùy thuộc vào độ tuổi của hợp đồng, giá trị hoàn lại tiền mặt có thể nhỏ hơn giá trị tiền mặt thực tế. + Hãng bảo hiểm nhân thọ cung cấp hai quyền lợi chính cho cá nhân được bảo hiểm khi rủi ro chuyển giao xảy ra: tiền thu được từ quyền lợi tử vong và khoản tiết kiệm giá trị tiền mặt. Quyền lợi tử vong là số tiền phải trả cho người thụ hưởng của cá nhân được bảo hiểm sau khi người được bảo hiểm qua đời, và số dư giá trị tiền mặt là một thành phần tiết kiệm bắt buộc dành cho người được bảo hiểm khi họ vẫn còn sống. – Trong những năm đầu của hợp đồng, công ty bảo hiểm nhân thọ có thể khấu trừ phí khi hoàn trả tiền mặt. Tùy thuộc vào loại hợp đồng, giá trị tiền mặt sẽ có sẵn cho bên mua bảo hiểm trong suốt thời gian tồn tại của mình. Điều quan trọng cần lưu ý là chuyển nhượng một phần giá trị tiền mặt sẽ làm giảm quyền lợi tử vong. + Trợ cấp tử tuất là khoản chi trả cho người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, niên kim hoặc lương hưu khi người được bảo hiểm hoặc người hưởng niên kim qua đời. Người thụ hưởng phải nộp cho công ty bảo hiểm bằng chứng về cái chết và bằng chứng về việc bảo hiểm của người đã qua đời. Những người thụ hưởng hợp đồng bảo hiểm nhân thọ nhận được khoản chi trả quyền lợi tử vong miễn thuế thu nhập thông thường, trong khi những người thụ hưởng theo niên kim có thể trả thuế thu nhập hoặc lãi vốn đối với quyền lợi tử vong nhận được. – Tùy thuộc vào độ tuổi của niên kim, các khoản phí có thể áp dụng cho những người đầu hàng một phần và toàn bộ. Các khoản thuế được hoãn lại cho đến khi đầu hàng, tại thời điểm đó, một khoản phạt bổ sung khi rút tiền sớm có thể được áp dụng tùy thuộc vào độ tuổi của người được tuyên bố. + Người lãnh niên kim là một cá nhân có quyền nhận các khoản thanh toán thường xuyên của một khoản lương hưu hoặc một khoản đầu tư niên kim. Người tuyên bố có thể là người giữ hợp đồng hoặc một người khác, chẳng hạn như vợ / chồng còn sống. Niên kim thường được coi là khoản bổ sung thu nhập hưu trí. Họ có thể bị ràng buộc với một chương trình hưu trí cho nhân viên hoặc một sản phẩm bảo hiểm nhân thọ. Quy mô của các khoản thanh toán thường được xác định bởi tuổi thọ của niên kim cũng như số tiền đầu tư. Xem thêm: Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh là gì? Đối tượng và phạm vi của bảo hiểm Người lãnh niên kim là một nhà đầu tư hoặc một người thụ hưởng chương trình lương hưu, những người có quyền nhận các khoản thanh toán thường xuyên của một khoản tiền lương hưu hoặc khoản đầu tư theo niên kim. Người lĩnh niên kim có thể đủ điều kiện nhận niên kim trả chậm hoặc niên kim trả ngay. Niên kim trả chậm thường là một khoản đầu tư hưu trí tương tự như IRA hoặc 401 (k). – Các lưu ý đặc biệt: + Trong hầu hết các gói bảo hiểm trọn đời, giá trị tiền mặt được đảm bảo, nhưng nó chỉ có thể được trả lại khi hợp đồng bảo hiểm bị hủy bỏ. Chủ hợp đồng có thể vay hoặc rút một phần giá trị tiền mặt của họ để sử dụng hiện tại. Giá trị tiền mặt của hợp đồng có thể được sử dụng để thế chấp cho các khoản vay chính sách lãi suất thấp. Nếu không được hoàn trả, quyền lợi tử vong của hợp đồng sẽ bị giảm theo số dư nợ. Các khoản cho vay được miễn thuế trừ khi chính sách được từ bỏ, điều này làm cho các khoản nợ chưa thanh toán phải chịu thuế trong phạm vi chúng thể hiện thu nhập bằng giá trị tiền mặt. + Giá trị hoàn lại tiền mặt của một niên kim bằng tổng các khoản đóng góp và thu nhập tích lũy, trừ đi các khoản rút trước và các khoản cho vay chưa thanh toán. Trong các gói bảo hiểm liên kết chung, giá trị tiền mặt không được đảm bảo. Tuy nhiên, sau năm đầu tiên, nó có thể được đầu hàng một phần. Các chính sách chung về nhân thọ thường bao gồm khoảng thời gian đầu hàng trong đó giá trị tiền mặt có thể được chuyển nhượng, nhưng có thể áp dụng khoản phí trả lại lên đến 10%. Khi thời hạn đầu hàng kết thúc, thường là sau bảy đến 10 năm, sẽ không phải trả phí đầu hàng. Các chủ hợp đồng chịu trách nhiệm về thuế đối với các phần của giá trị tiền mặt đã chuyển giao đại diện cho thu nhập bằng giá trị tiền mặt. + Trong cả hai trường hợp, giá trị tiền mặt đủ phải còn trong hợp đồng để hỗ trợ quyền lợi tử vong. Với các gói bảo hiểm trọn đời, các khoản vay không được coi là khoản hoàn trả tiền mặt, do đó, mức giá trị tiền mặt không bị ảnh hưởng. Với hợp đồng bảo hiểm liên kết chung, giá trị tiền mặt không được đảm bảo. Nếu tăng trưởng giá trị tiền mặt giảm xuống dưới mức tăng trưởng tối thiểu cần thiết để duy trì quyền lợi tử vong, thì bên mua bảo hiểm được yêu cầu hoàn trả đủ tiền vào hợp đồng để ngăn chặn nó mất hiệu lực. Trên đây là toàn bộ nội dung tư vấn của Luật Dương Gia về các vấn đề liên quan đến giá trị hoàn lại của hợp đồng bảo hiểm cũng như các vấn đề liên quan khác. |
